從創(chuàng)立之初的6位員工、10萬元資本金，到如今1.2萬名員工、3800多億元資產(chǎn)，臺州銀行走過了35年的道路。創(chuàng)新發(fā)展的車輪滾滾向前、未曾停歇，但不變的是，它始終如一地錨定小微金融市場，成為全國小微金融服務的一面旗幟。

“創(chuàng)立35年來，我們只做一件事，即專注于小微金融服務。我們也用35年的實踐證明，小微金融不但值得做、能做好，而且可復制、可推廣。”臺州銀行黨委副書記、董事長黃軍民在接受筆者專訪時，將臺州銀行的前世今生娓娓道來。

35年來心無旁騖做好一件事

(資料圖片)

打造與客戶做朋友的“社區(qū)銀行”

作為全國小微金融的領頭軍和先行者，臺州銀行發(fā)源于1988年成立的浙江黃巖路橋銀座金融服務社，創(chuàng)立之初僅有6位員工、10萬元資本金。從一開始，這家銀行就顯得有些特別：營業(yè)時間不是朝九晚五，而是早上6時30分就開門、晚上8時30分才關門，成為當?shù)刈钤玳_門、最晚關門的銀行。

為何如此？原來，這還要從其市場定位說起。20世紀80年代，順應改革開放的浪潮，臺州成為民營經(jīng)濟的發(fā)祥地，銀座金融服務社便主動定位那些無法取得正規(guī)金融服務的個體工商戶，小客戶起早貪黑，所以他們也跟著保持作息時間一致。“下班的路上能吃到新鮮的油條”成為銀座人創(chuàng)業(yè)初期的真實寫照。黃軍民講述道，那時每天都有成麻袋的現(xiàn)金零錢送往柜臺辦理存儲，晚上關門后員工便開始清點錢幣，工作到凌晨一兩點成為常態(tài)，有時到凌晨四五點也有可能。

正是憑著這股兢兢業(yè)業(yè)的服務精神，銀座金融服務社逐漸贏得了當?shù)貍€體戶的信賴，創(chuàng)新推出的“夜市服務”“流動銀行”等，把金融服務真正送進尋常百姓家——“吃完晚飯再來銀行辦業(yè)務”“家里保險箱都不用買了”“熟悉到進村狗不叫”……臺州銀行創(chuàng)始人、黨委書記、原董事長陳小軍說過這樣一番話：“我們要讓每個有勞動能力和勞動意愿的人，都能夠平等地獲得正規(guī)金融服務的機會。”本著這種理念，銀座金融服務社創(chuàng)立僅6年便一躍發(fā)展成為當?shù)刈畲蟮慕鹑跈C構(gòu)。

時至今日，臺州銀行依然保持著早上7時開門、晚上8時關門的營業(yè)時間。專注小微的理念已經(jīng)深深烙印在員工心中，成為其主動自覺的行為，亦在企業(yè)文化中塑造起深厚的小微情懷。以一組數(shù)據(jù)為證：目前，臺州銀行500萬元以下的小微貸款戶數(shù)占比99.11%，金額占比82.17%；約80%的網(wǎng)點設在城鄉(xiāng)接合部，約50%的員工是客戶經(jīng)理。臺州銀行致力于通過“深耕行業(yè)”“深扎村、居”兩大基石工程，打造老百姓家門口的“金融便利店”。

專心致志、精耕細作做深一件事

打造“鄉(xiāng)村振興特色銀行”

村民只需手機掃描二維碼即可知曉自己能夠獲得多少額度的貸款，也只需手機操作即可獲得授信，全程后臺自動審批、自動放款，這是臺州銀行推出的村居“掃碼貸”。臺州銀行在支行周邊每個村居的村口布設二維碼，讓貸款申請像點外賣一樣方便。

據(jù)了解，臺州銀行專注融入村居、社區(qū)，制定《鄉(xiāng)村振興特色銀行工作指引》，客戶經(jīng)理依托規(guī)劃地開展網(wǎng)格化、高頻、個性化交互，成為“社區(qū)達人”，組織“農(nóng)技大講堂”“產(chǎn)銷對接會”等幫助農(nóng)民增產(chǎn)創(chuàng)收；熟悉村居百姓，對村居“有勞動能力、有勞動意愿，無不良嗜好”的“兩有一無”村民授信全覆蓋，推進金融普惠服務，持續(xù)提升規(guī)劃地村居覆蓋率和有效客戶覆蓋率，支持當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

從踐行普惠金融到助力鄉(xiāng)村振興，臺州銀行始終著力為金融困難群體創(chuàng)造平等獲得銀行貸款的機會，著力服務實體經(jīng)濟。2006年推出門檻低、專門為中低收入群體設計的“小本貸款”，貸款額度從2000元至30萬元不等，滿足了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，其中約60%的客戶是生平第一次獲得銀行貸款。截至目前，共發(fā)放2100多億元貸款，支持了100多萬小微客戶，同時創(chuàng)造了近450萬個就業(yè)崗位。2013年推出專門為“三農(nóng)”群體量身定制的“興農(nóng)卡”，具有一次授信、6年有效、無須抵押和擔保的特點，一次性申請可獲得2萬元至30萬元不等的信用貸款額度，至今已覆蓋超1.26萬個村居，授信超44萬戶、845億元。

如此高額度的純信用、無抵押貸款是否會帶來高風險？黃軍民表示，“小微信貸確實風險比較大，但只要建立合適的機制和體系，小微信貸的風險就完全可控。”近年來，臺州銀行通過不斷摸索，總結(jié)出“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的信貸調(diào)查技術。2022年，臺州銀行不良率僅為0.9%，在本輪經(jīng)濟下行期依然保持了良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

目前，臺州銀行已發(fā)展成為資產(chǎn)突破3800多億元的城商行，實現(xiàn)分行機構(gòu)在浙江11個地級市的全覆蓋，并于北京、重慶、深圳、江西贛州及浙江三門、景寧等地主發(fā)起設立了7家村鎮(zhèn)銀行，累計各類分支機構(gòu)451家、員工1.2萬名。

想方設法、始終如一做精一件事

打造“行業(yè)專家銀行”

小微金融服務的關鍵一環(huán)在于人，尤其是一線員工的專業(yè)素養(yǎng)和道德水準。在臺州銀行，客戶經(jīng)理不僅僅是客戶經(jīng)理，還是行業(yè)專家和金融顧問。具體來說，臺州銀行制定《行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營指導意見》，依托當?shù)氐闹苓叜a(chǎn)業(yè)、居民經(jīng)濟狀況等進行客戶和行業(yè)細分，在各地分行分別成立了建筑、模具、塑料、服裝、襪業(yè)、商超、瓜果、電動工具等50多個業(yè)務部門，客戶經(jīng)理長期專注某個或幾個細分行業(yè)服務，逐漸成為“行業(yè)專家”。同時，講究因地制宜的發(fā)展策略，宜農(nóng)則農(nóng)、宜工則工、宜商則商。

在浙江三門縣，客戶經(jīng)理長期與種養(yǎng)殖戶打交道，是半個農(nóng)技員，對周邊漁村的授信覆蓋率達70%；在浙江金華永康，客戶經(jīng)理先到電動工具行業(yè)的企業(yè)車間現(xiàn)場學習一個月，運用供應鏈思維創(chuàng)新定制個性化產(chǎn)品；在深圳，客戶經(jīng)理專心服務處于供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)，為其送上專業(yè)的差異化金融服務。“將客戶經(jīng)理打造為行業(yè)專家，既能服務好客戶，又能合理控制好風險。多年的小微金融實踐證明，只有深耕行業(yè)才能提升核心競爭力，成為更懂客戶需求的銀行。”黃軍民說。

打造“行業(yè)專家銀行”之所以得以實現(xiàn)，與其招聘和培養(yǎng)體系密不可分——全行機構(gòu)99%的員工都是社會招聘、自主培養(yǎng)的。不唯背景、不唯資源、不唯專業(yè)，臺州銀行堅持周邊化、行業(yè)化原則，緊貼周邊村居、行業(yè)、市場招聘，使員工更能夠和客戶打成一片。在員工培訓方面，臺州銀行專門設立了建筑面積4萬平方米的“臺州銀行銀座金融培訓學院”，對新招聘的員工進行規(guī)范化、標準化專業(yè)培訓，將一個沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗的新員工，在3個月內(nèi)培養(yǎng)成為可獨立上崗的前臺柜員，6個月培養(yǎng)成為可獨立發(fā)放微貸款的信貸員，9個月培養(yǎng)成為可獨立發(fā)放小貸款的信貸員，1年半培養(yǎng)成為成熟的客戶經(jīng)理。

此外，培訓學院還構(gòu)建起了管理干部領導力的培養(yǎng)體系，實現(xiàn)每年培養(yǎng)300多名后備干部、每年提升200多名基層主管、每年訓練100多名新任干部，并持續(xù)向全行所有管理干部賦能領導力。

黃軍民介紹，培訓學院每年約培養(yǎng)1500名新員工及一兩百名輪崗干部，目前已累計培育1.8萬名小微金融服務“子弟兵”。“我們被同行稱為‘浙江小微銀行的黃埔軍校’，我認為這是好事。一花獨放不是春，百花齊放春滿園，向一線源源不斷地輸送小微金融人才，也是我們需要踐行的社會責任。”黃軍民說。

就這樣，經(jīng)過專業(yè)培訓的客戶經(jīng)理隊伍，每天跑車間、入倉庫、走市場、進社區(qū)，憑借扎實全面的業(yè)務知識，和小微企業(yè)客戶打成一片，真正將金融服務送到田間地頭、把銀行辦在老百姓的“炕頭”，建立起覆蓋面廣、交易量大的金融服務網(wǎng)絡，打通了金融服務“最后一公里”。

與時俱進、迭代升級做實一件事

打造“平臺賦能銀行”

“當下，銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型已不是‘轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)’的問題，而是‘怎么轉(zhuǎn)’的問題，是一個必答題。” 針對加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造“平臺賦能銀行”，黃軍民深有體會。

早在創(chuàng)立初期的1989年，臺州銀行在利潤不到10萬元的情況下便投入8萬元購買電腦，成為當?shù)刈钤鐚崿F(xiàn)計算機處理業(yè)務的銀行，對金融科技的投入力度是顯而易見。時至今日，臺州銀行更是重視信息科技的應用與開發(fā)，實現(xiàn)眾多領域的率先應用：如最早全流程應用Pad上門服務，客戶經(jīng)理人手一臺Pad走村入戶；率先利用手機視頻技術全流程移動服務，客戶以手機視頻、掃碼即可辦理業(yè)務。

“銀行靠傳統(tǒng)方式改革和創(chuàng)新的邊際效應會越來越低，金融科技成為銀行深化與創(chuàng)新的有力工具和現(xiàn)實路徑。”黃軍民介紹，臺州銀行自2016年開始規(guī)劃富有小微特色、契合小微需求特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，搭建“小微金融服務智慧平臺”，目前已基本建成“線上線下融合”的“數(shù)據(jù)驅(qū)動、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場交叉”的小微金融服務新模式。通過“數(shù)據(jù)跑”協(xié)助“人工跑”，更有效地提升客戶風險識別、監(jiān)測、計量、控制能力。

以“平臺化”升華“村、居化”與“行業(yè)化”，構(gòu)建面向未來的生態(tài)化，成為臺州銀行面向未來勾畫小微金融服務的新路徑。

構(gòu)建“生活圈”平臺，賦能鏈接村居商戶與居民，使小微商戶的優(yōu)惠和服務快速觸達居民，目前已入駐15萬家村居周邊的早餐店、水果店、面包店、洗衣店、小超市等小零售商戶；同時基于此平臺打造線下“興農(nóng)站”、線上“直播站”為農(nóng)民帶貨，以新渠道撬動市場新增量，以新零售激活鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)。面向小微企業(yè)則推出“生意圈”“開放銀行”平臺，幫助企業(yè)實現(xiàn)進、銷、存及企業(yè)組織員工管理的線上化、移動化，同時嵌入銀行融資服務、支付結(jié)算服務和第三方服務，優(yōu)化服務流程與效率，目前已匯聚1.2萬家核心企業(yè)。

通過平臺，臺州銀行將服務滲入到社區(qū)生活、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，融合于金融與非金融服務之中，構(gòu)建起生態(tài)運營平臺，從而形成富有自身特色的小微金融服務生態(tài)。“生態(tài)化是遠景與未來銀行發(fā)展趨勢，一旦建立起生態(tài)，居民、企業(yè)、銀行、政府就能實現(xiàn)互利共贏。”面向未來，黃軍民表示將以“生態(tài)化”作為下一輪發(fā)展的強大引擎，努力做“更懂客戶需求的銀行”。